重疾险有用么?最近的互联网保险靠谱么?

305 2022-01-19 03:00

所有互联网保险都要下架?别听他们瞎说!这几天保险行业发生了一件大事,银保监发布了一份关于互联网保险的文件(以下简称“新规”),可是有些人字还没认全,就乱说话,说什么所有的互联网保险都要下架了,故意制造紧张气氛。

我们很多粉丝就是受到这些不实消息的影响,担心互联网保险下架会对自己的保单有影响,纷纷给我们留言咨询。

今天我们通过这篇文章来给大家吃颗定心丸:

1、已经投保的互联网保险,不会影响到已有的保障。

2、大部分互联网保险都可以继续买,不过要重新备案上线,到时会打上“互联网”字样。

背景介绍

在给大家开始分析之前,我们先来简单介绍下这则互联网保险新规:

10月22日,银保监会发布了一份文件《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》。

为了进一步规范互联网人身险业务,新规对市面上所有的互联网人身险产品,提出了新的标准。

不符合要求的产品,需要在2021年12月31日前整改,否则到时就要直接下架。

下面,我们就从以下三方面,详细分析下这则新规:

①新规后,我们还能买到哪些互联网保险?

②哪些互联网保险影响最大?

③新规对我们消费者有哪些利好?

新规后,我们还能买到哪些互联网保险?

监管先从产品下手,以后不是所有的保险都可以在线上卖,2021年12月31日后,互联网只允许卖这五类保险:

1、意外险

2、健康险(除护理险)

3、定期寿险

4、保险期间十年以上的普通型人寿保险(除定期寿险)

5、保险期间十年以上的普通型年金险

也就是说,我们经常提的四大险种(百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险)依然可以正常卖的。

不过线上线下卖的产品必须分开,互联网上卖的保险,必须打上“互联网”字样重新做备案。

此外,监管对保险公司也做了限制,并不是所有保司都能卖上述五类保险,必须要同时满足下面这5个基本要求才可以。

其实这个门槛要求是不高的,大部分保险公司都能达到。

保险公司第4季度的数据还没有出来,从前面3个季度的数据来看,目前只有8家保司不满足要求。

百年人寿、前海人寿、富德生命、珠江人寿、渤海人寿、君康人寿、合众人寿、小康人寿

那么2021年12月31日后,这8家公司所有的互联网人身保险都要下架。

不过,投保过这8家公司产品的朋友不用担心,合同已经生效,已有的保障不会受到影响。

而且,后续只要这8家公司符合上面的条件,它们还是能拿到互联网保险的入场券的。

哪些互联网保险影响最大?

前面我们说到了,互联网只允许卖五类保险,像万能险、分红险、投连险完全都没提到,说明以后这些都不能在网上卖了。

那年金险和增额终身寿这些储蓄险可以卖不?

其实这类保险受到的影响最大,虽说以后依然可在线上销售,但是监管对它们的要求很高。

首先,它们的保险期必须在十年以上,像那种短期年金险都不能在线上卖了。

其次,卖年金和增额终身寿的保险公司还必须满足下面6个监管条件:

别看只有这短短6句话,但信息量非常大,杀伤力也非常强!

国内保险公司里面,符合偿付能力溢额30亿元以上的只有一半,符合风险综合评级A类以上的也只有约一半,符合公司治理评估B级以上的只有27家。

最后筛选下来,能线上销售年金和增额终身寿的,只有20家保险公司。

比如:平安人寿、中国人寿、泰康人寿、太保人寿、新华人寿等。

坦白的说,这个影响是很大的,目前市面上在售的高收益率年金险和增额终身寿险产品中,几乎没有以上20家保险公司的身影。

现在一大波保险公司被挤出赛道,线上平台的竞争压力大大降低,没有了内卷的动力,剩下这20家保险公司还愿不愿意做高性价比的储蓄险,这就很难说了,毕竟人工和运营成本摆在那儿。

所以说,如果你想要买到高收益率的年金险和增额终身寿,那么要抓紧这最后两个月时间。

新规对我们消费者有哪些利好?

新规除了限制了产品,提高了保司门槛,还有一些有利于我们消费者的好消息。

① 禁 止 “首 月 0 元” “首 月 1 元” 保 险

“首月0元”、“首月1元”的保险,很多人都踩过坑,不过以后大家就能避坑了。

新规明确要求短期互联网人身险,每期的缴费金额要一致,也就是说,“首月0元” 、“首月1元”这样的虚假宣传,以后在互联网上都会全部消失。

② 取 消 了 投 保 区 域 的 限 制

之前我们消费者在线上买保险时,还需要考虑异地投保和销售区域的问题,不过以后只要符合条件的保司,都可以在全国范围内销售互联网保险产品。

不过,如果是费用补偿型医疗保险、失能收入损失保险和医疗意外保险,保险公司需要设立省级分支机构,或与相关保险公司或者中介机构合作后,才能卖。

③ 保 险 服 务 会 更 好

我们很多小伙伴都会担心互联网保险的理赔问题,担心它们理赔难、理赔慢。

在这点上,新规也很贴心的做出了规定,要求保险公司建立高效的在线服务体系,从投保、理赔、退保到投诉,新规都做出了要求。

比如在投保时,保险公司要尽快完成承保,承保后2个工作日内要把电子保单送达投保人。

在理赔、退保和投诉方面,新规也明确做出了时间要求,比如保险公司在收到理赔的完整资料后,要在5个工作日内做出核定,这样大家在线上买保险,就会安心很多。

总结

这两年,保险行业的监管文件不断出炉,去年11月的《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》,重疾险市场迎来新变化。

今年1月初,《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》发布,整顿了百万医疗险的乱象市场。

再到现在《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》,保险行业面临大洗牌。

从长远来看,互联网保险一定会合规、有序、稳定的发展。

但是短期来看,年金险和增额终身寿会受到较大影响,以后只有那20家保险公司能在线上销售这类产品,至于性价比如何,相信大家都心知肚明。

所以,看好年金险和增额终身寿的小伙伴,要抓紧上车,高收益率的产品留给我们的时间不多了。

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